Рейтинг кредитных калькуляторов российских банков

На первый взгляд, схемы всех ипотечные программ выглядят идентично. Существуют определенные сроки, на которые разбиваются выплаты процентов. Существует сумма первоначального взноса. Но что же делает программу одного банка более привлекательной и популярной, нежели другого? На поставленный вопрос нам поможет ответить такой вспомогательный инструмент, как кредитный калькулятор. Напоминающий графически таблицу с вводными и производными, он поставлен на сайтах практически всех ведущих отечественных банков. При этом кредитный калькулятор каждого банка изначально включает специфические особенности, свойственные данному банку. Так, установив одинаковые условия (срок кредитования и первоначальный взнос) на кредитных калькуляторах двух разных банков, данные, полученные в итоге, будут абсолютно разными.

При работе с калькулятором необходимо обратить внимание на следующее: не все поля доступны для редактирования. Нередактируемые поля являются вычисляемыми. При заполнении величины первоначальной инвестиции вы можете ввести данные о ее величине (в некоторых случаях, используя кнопку "Средства / %", придется ввести ее процентное соответствие - имеется в виду ваш первоначальный взнос). Лишь после внесения всех данных нажмите кнопку "Счет".

Кредитные калькуляторы некоторых особо продвинутых сайтов предлагают клиентам даже такие услуги по расчету ипотеки, как:

вывод на печать рассчитанных данных;
просмотр разовых расходов на оформление кредита;
просмотр зависимости средней процентной ставки по кредиту на 10 лет от срока погашения кредита;
отображение таблицы, содержащей информацию о суммах ежеквартальных платежей;
диаграммы платежей при различных сроках погашения кредита;
графическое представление диаграмм платежей при различных сроках погашения кредита;
вывод на печать таблицы платежей, разовых расходов на оформление кредита, а также вводимых данных.

Как правило, ипотечные калькуляторы необходимо <скачивать>. Много времени процесс <скачивания> не займет, а вот информация о кредите будет доскональной.

Итак, рассмотрим для примера кредитные ипотечные программы двух лидеров отечественного рынка ипотеки. Дабы никого не смущать и заведомо не создавать рекламу, их названия будут условными (скажем, банки А и Б), а вот ипотечные программы самые что ни на есть настоящие. Чтобы проанализировать работу кредитного калькулятора, нам необходимо использовать максимально одинаковые условия для всех банков: стоимость квартиры - 18 000 долл., авансовый взнос - 50 % от стоимости квартиры (т.е. 9 000 долл.), срок - 60 месяцев (5 лет), валюта - доллар.

Введенные данные превращаются в полную раскладку по ипотечному кредиту банка А.

Результаты расчета кредита на квартиру банка А

Ежемесячный платеж: 210.51 долл.

Месячная процентная ставка: 1.17000 %.
Затраты по оплате услуг кредитования и страхования:

страхование недвижимости (0,9 % от стоимости): 162 долл.;
услуги нотариуса: 38 долл.;
услуги консалтинговой службы банка: 5 долл.;
кассовое обслуживание (при выдаче кредита наличными), 0,5 % от суммы кредита: 45 долл.;
оформление в БТИ выписки о регистрации прав собственности на недвижимое имущество: 20 долл.

Процентные выплаты за пользование кредитом за весь период (удорожание квартиры): 3633.31 долл. Итого: 3903.31 долл.

Затраты, не связанные с услугами кредитования и страхования:

1. Заключение договора купли-продажи:

госпошлина (1% от стоимости недвижимости, указанной в договоре купли-продажи): 180 долл.;
пенсионный фонд (1 % от стоимости недвижимости, указанной в договоре купли-продажи): 180 долл.;
услуги нотариуса: 20 долл.

2. Услуги агентства недвижимости при его участии в сделке купли-продажи (до 5 % от стоимости недвижимости): 900 долл.

Как видно из данных онлайн-калькулятора банка А, удорожание квартиры происходит на 3633.31 доллара, при этом клиент обязан ежемесячно выплачивать банку А сумму погашения кредита. Программа банка предусматривает для клиента фактически неизменную ежемесячную выплату общей суммы погашения (сумма погашения + сумма процентов). В течение сего срока (5 лет) сумма погашения кредита будет уменьшаться, а вот сумма процента - расти. Однако их общая сумма будет неизменной: ежемесячно клиент должен выплачивать банку 210,51 доллара. Такая вот интересная пропорция.

Те же условия (стоимость квартиры - 18 000 долл., срок - 60 месяцев (5 лет), валюта - доллар) используем в работе кредитного калькулятора банка Б.

Кредитный калькулятор банка Б самостоятельно установит процентную ставку в зависимости от выбранных нами условий. В расчеты ипотечного калькулятора банка Б, помимо стандартной схемы кредитования, закладываются:

около 1 % от залоговой стоимости, которая определяется на основе оценки экспертами банка оформляемого в залог жилья, которое будет приобретено за счет кредитных средств (в т.ч. нотариальное заверение договора залога, регистрация правоустанавливающих документов на жилье в БТИ и получение справки-характеристики БТИ, проверка нотариусом отсутствия запрета на отчуждение жилья и установление такого запрета после заключения договора залога, оформление необходимых поручений и др.);
платежи, связанные со страхованием объекта залога

Итак, что же нам показывает кредитный калькулятор банка Б.

Результаты расчета кредита на квартиру банка Б:

Процентная ставка: 13.00 %.

Минимальная сумма, необходимая для взятия кредита (первоначальный взнос: 9 000 + стоимость услуг, связанных с оформлением права собственности на жилье и договора залога): 9180.00 долл.

Сумма кредита: 9000.00 долл.

Общая сумма затрат: 21333.75 долл.
Процент повышения стоимости жилья: 18.52.

При этом вашему вниманию предоставляется график, соответствующий случаю погашения кредита день в день. При отклонении от графика сумма начисленных процентов будет отличаться от приведенных в графике.

Особенностью этого банка является тенденция уменьшения общей суммы погашения кредита, в отличие от банка А, где она была неизменной (210,51 долл.). У банка Б общая сумма погашения кредита начинается с 247.50 долл. за первый месяц, а за 60-й вам пришлось бы заплатить уже 151.62 долл. Удорожание квартиры произойдет на 2973.75 долл. (ежемесячные процентные выплаты).

Как видите, при одинаковых условиях (срок, стоимость и авансовый взнос) два лидера отечественного рынка ипотеки предлагают различные схемы расчета. Банк А ставит ежемесячную процентную ставку (1.17000 %), в отличие от банка Б, регламентирующего годовую (13.00 %). Различная схема погашения выплат по кредиту прямым образом влияет на итоговое удорожание. Годовая процентная ставка банка Б разбивается по срокам таким образом, что удорожание одной и той же квартиры при кредитовании банком Б меньше, чем при кредитовании банком А на 689,56 долл. (3633.31 - 2973.75 = 689,56). И разобраться в этом нам помог такой своеобразный инструмент, как кредитный калькулятор.

Ниже представлен рейтинг кредитных калькуляторов различных банков:
 

ВТБ 24 Ипотечный калькулятор Надо признать, что сайт банка ВТБ 24 разрабатывали настоящие профессионалы. В итоге ипотечный калькулятор ВТБ 24 — пожалуй, лучший среди банковских сервисов для расчета ипотеки онлайн. Непонятным осталось только предназначение большой красной кнопки «Сохранить расчеты». Куда они были сохранены, знают только программисты из ВТБ. Нордеа Банк Ипотечный калькулятор Настоящий скандинавский ипотечный калькулятор от шведского Нордеа Банка. Простой и даже аскетичный расчет ипотеки онлайн. Вводите пару цифр — получаете размер ежемесячного платежа. Банк «Уралсиб» Ипотечный калькулятор Один из самых удобных, простых и логичных ипотечных калькуляторов. Посетитель выбирает тип недвижимости, соответствующую кредитную программу, вводит наиболее необходимые данные и получает самые важные цифры — размер процентной ставки и ежемесячного платежа. Росбанк Ипотечный калькулятор Росбанк плавно подводит посетителя к своему ипотечному калькулятору, сначала предлагая выбрать подходящую ипотечную программу. Весь процесс неплохо организован и понятен, калькулятор не перегружен ненужными полями, а в результате — точная процентная ставка и размер ежемесячного платежа. Райффайзенбанк Ипотечный калькулятор Если закрыть глаза на мелкие технические недочеты, ипотечный калькулятор Райффайзенбанка можно признать одним из лучших. Здесь можно рассчитать ипотеку четырьмя способами — по стоимости недвижимости, размеру кредита, ежемесячного платежа или доходу. МТС Банк Ипотечный калькулятор Ипотечный калькулятор на сайте МТС Банка состоит из четырех незатейливых шагов и, в принципе, выдает необходимый результат — процентную ставку, размер ежемесячного платежа и даже необходимый уровень дохода. Если позволить посетителям по-человечески вводить размер первоначального взноса и редактировать результаты расчета, калькулятор будет близким к идеалу. Сбербанк России Ипотечный калькулятор Ипотечный калькулятор Сбербанка России рисует график платежей, позволяет выгрузить результаты расчета в Excel, но, тем не менее, напоминает своего прародителя, то есть банк. Вроде бы все работает, изменения к лучшему видны невооруженным взглядом, а все равно неудобно. С другой стороны, ипотечный калькулятор Сбербанка — самый честный, это единственный калькулятор ипотеки на сайтах банков, сообщающий размер общей переплаты по кредиту. Сбербанк оказался единственным банком, который не побоялся спугнуть клиента этой страшной цифрой. ЮниКредит Банк Ипотечный калькулятор С помощью ипотечного калькулятора ЮниКредит Банка можно получить все необходимые цифры — узнать процентную ставку по кредиту, минимальный уровень дохода и размер ежемесячного платежа. Проблема в том, калькулятор состоит из двух частей, которые не очень-то ладят друг с другом. Банк «Открытие» Ипотечный калькулятор Онлайн-расчет ипотеки на сайте банка «Открытие» начинается с выбора кредитной программы, что не очень удобно, если вы предварительно их не изучили. Другое неудобство ипотечного калькулятора — необходимость ввода размера первоначального взноса в процентах, а не в рублях. Абсолют Банк Ипотечный калькулятор Абсолют Банк предлагает посетителям своего сайта самостоятельно выбрать сумму кредита, его срок и… процентную ставку. Другими словами, банковские программисты предлагают сначала провести 10 минут за изучением кредитных программ, и только после этого пользоваться ипотечным калькулятором. Номос-Банк Ипотечный калькулятор Ипотечный калькулятор на сайте Номос-Банка — один из самых неудобных способов для расчета платежей по ипотеке онлайн. Около 15 полей для ввода информации о заемщике, а в результате — немного странные цифры, которые «слетают» при первой попытке их редактирования. Связь-Банк Ипотечный калькулятор На сайте Связь-Банка можно рассчитать платежи только по ипотечному кредиту на покупку жилья на первичном рынке. Для получения расчета требуется заполнить почти 15 полей, в том числе такие любопытные, как, например, «Супруги заемщиков». Примечание сбивает с толку окончательно: «Указываются супруги всех заемщиков, не являющихся заемщиками». Если даже ипотечный калькулятор Связь-Банка вводит в ступор, то чего же ждать от его кредитного договора? ДельтаКредит Ипотечный калькулятор ДельтаКредит, называющий себя «Ипотечный банк №1», почему-то не сумел разместить на своем сайте «ипотечный калькулятор №1». В банке не посчитали нужным дать возможность самостоятельно определять размер первого взноса и увязывать его со стоимостью жилья. В итоге рассчитать кредит под конкретного заемщика практически невозможно.